توانگری مالی بیمه‌ها زیر ذره‌بین نهادهای نظارتی
اقتصاد ایرانی: رعایت نسبت توانگری مالی شرکت های بیمه در شرایطی که در کشور ما قوانین بیمه در مجلس در حال تغییر و اصلاح است و فشار بر صنعت و شرکت های بیمه و کارفرمایان، برای بهبود وضعیت بیمه شخص ثالث، بیمه درمان و درمان تکمیلی روبه افزایش است، به یکی از ضرورت های روز جامعه تبدیل شده است.
به گزارش تعادل، همان طور که دولت و مقامات ناظر در کشورهای جهان به خصوص کشورهای توسعه یافته به بازار بیمه توجه دارند و به محض کاهش نسبت توانگری به زیر عدد ۱۰۰ شاهد تذکر بیمه های مرکزی به شرکت های بیمه هستیم، در کشور ما نیز ضروری است که وضعیت شرکت های بیمه از نظر نسبت توانگری مالی موردتوجه قرار گیرد.
طبق اعلام بیمه مرکزی، در حال حاضر، حداقل ۸ شرکت زیر نسبت عدد نسبت توانگری ۱۰۰ قرار دارند که باید به تدریج وضعیت مالی و کفایت سرمایه خود را بهبود دهند تا از خطرات بعدی مصون باشند.
براین اساس، شرکت بیمه مرکزی، به عموم هموطنان و بیمه گذاران توصیه می کند به سطح توانگری مالی شرکت های بیمه که توسط بیمه مرکزی تایید و اطلاع رسانی شده به عنوان معیار اصلی انتخاب بیمه گر خود توجه کرده و در عین حال از توجه به سابقه فعالیت و گستره خدمات هر شرکت بیمه و نحوه رسیدگی و پرداخت خسارت در شرکت های بیمه غفلت نکنند.
دقت در عملکرد شرکت های بیمه همچنین توجه به توانگری آنها، از یک سو باعث می شود که مردم و بیمه گذاران با خطر کمتر، پوشش بیمه یی مناسب و تامین سرمایه و دارایی خود مواجه باشند و ازسوی دیگر، شرکت های بیمه را تشویق می کند که برای بهبود توانگری و کفایت سرمایه خود همچنین نفوذ در بازار بیمه و جلب رضایت مردم، برنامه ریزی بهتری برای بهبود کفایت سرمایه، وضعیت مالی و تعهدات خود داشته باشند.
توانگری شرکت های بیمه با سابقه بیشتر از سه سال در جدول ارائه شده و کمتر از آن به علت فعالیت بیمه یی محدود در جدول ارائه نشده است. شرکت های بیمه آرمان و ما در سال ۱۳۹۱ مشمول شرکت های باسابقه سه سال و کمتر از آن بوده اند.
براساس نتایج بررسی هایی که در جدول زیر مشاهده می شود تعداد ۱۶ شرکت بیمه یی با نسبت توانگری ۱۰۰ تا ۱۶۳۶ از وضعیت خوبی برخوردارند و در سطح یک توانگری محسوب می شوند و ۴ شرکت نیز در سطح دو و نسبت توانگری بالای ۷۰ و زیر ۱۰۰ قرار دارند.
همچنین شرکت بیمه ایران به عنوان تنها شرکت دولتی و با تعهدات و سهم بالا از بازار بیمه به خاطر فشارهای بسیاری که برای انجام تعهدات و پرداخت هزینه های بسیار خود دارد با نسبت توانگری ۵۱ در سطح سه توانگری محسوب می شود.
شرکت های بیمه میهن، دی و توسعه نیز در سطح چهار توانگری قرار دارند و نسبت توانگری آنها زیر۵۰ است و فعالیت شرکت بیمه توسعه نیز تعلیق شده است. در سال های اخیر و از سال ۹۱ تا ۹۴ وضعیت برخی شرکت ها مانند بیمه معلم و پارسیان بهتر شده و وضعیت برخی شرکت ها مانند بیمه توسعه با نسبت توانگری ۳۵ بدتر شده و سرانجام تعلیق شده است و نسبت توانگری بیمه دی نیز از ۱۶۷ به ۱۳ کاهش یافته است. وضعیت بیمه ایران نیز از ۹۷ به ۵۱ کاهش داشته است.
دو شرکت بیمه اتکایی امین و ایرانیان به خاطر اتکایی بودن و فعالیت در مناطق آزاد با نسبت توانگری ۱۶۳۶ و ۸۷۰ از وضعیت خیلی خوبی برخوردار هستند. شرکت ایران معین نیز در رتبه سوم و با مجوز فعالیت در مناطق آزاد با نسبت توانگری ۵۷۷ از وضعیت خیلی خوبی برخوردار است. در رتبه چهارم بیمه ما با مجوز فعالیت در سرزمین اصلی و نقاط مختلف کشور، با نسبت توانگری ۳۳۹ از وضعیت خیلی خوبی برخوردار است. بیمه ملت نیز در رتبه پنجم با نسبت توانگری۲۱۷ قرار دارد و پس از آن بیمه رازی با نسبت توانگری ۱۳۸ و بیمه سامان با نسبت توانگری ۱۳۲ و بیمه آرمان با نسبت توانگری ۱۳۰ در رتبه های بعدی قرار دارند. همچنین شرکت های بیمه پاسارگاد، دانا، پارسیان، امید، البرز، حافظ، کارآفرین و آسیا با نسبت توانگری ۱۰۰ تا ۱۱۵ در وضعیت قابل قبول و خوب قرار دارند.
توانگری از اصول اساسی صنعت بیمه
سیدمحمد آسوده عضو انجمن حرفه یی صنعت بیمه و از پیشکسوتان این صنعت گفت: مدیران صنعت بیمه باید اندکی محافظه کار باشند. چون خودشان ریسک های مردم را می پذیرند باید به گونه یی رفتار کنند که توان پرداخت خسارت ها را داشته باشند و نباید سیاست هایی اتخاذ کنند که شرکت را به ورشکستگی بکشاند.
وی افزود: توانگری در ایران بحثی جدید و تخصصی است. هم اکنون توانگری مالی که نسبت سرمایه موجود به سرمایه موردنیاز است و اگر شرکتی سرمایه موجودش ۱۰۰ میلیارد تومان و سرمایه مورد نیازش ۱۱۰ میلیارد تومان باشد این نسبت در توانگری پایین است و سرمایه موردنیاز هم با درنظر گرفتن کل ریسک های پذیرفته شده توسط شرکت های بیمه مشخص می شود و اگر این نسبت زیر۱۰۰ باشد نشان دهنده خطر است درحالی که در ایران خیلی به این موضوع توجه نمی شود و عدد ۱۰۰ کف استاندارد است و زیر آن نشان دهنده بیماری شرکت است و باید به آن توجه شود. درحالی که در ایران آیین نامه به گونه یی نوشته شده که اگر به زیر۵۰ برسد شرکت در خطر است و ضرورت دارد که مبنای این عدد بالای ۱۰۰ درنظر گرفته شود چون همیشه باید سرمایه شرکت معادل ۱۵۰ درصد ریسک هایی باشد که توسط شرکت های بیمه پذیرفته می شود زیرا حوادث متغیرند و قابل پیش بینی نیستند. وی گفت: نسبت باید بالای ۱۰۰ باشد و ۹۹ اگر شد، نشان دهنده کسری شرکت است و ضرورت دارد ضریب ها به گونه یی در نظر گرفته شود تا مسائل توانگری رعایت شود البته نسبت توانگری در آغاز کار یک شرکت بیمه خیلی اهمیت ندارد چون ریسک های پذیرفته شده آن اندک است.
آسوده تصریح کرد: میزان توانگری شرکت ها به ریسک های پذیرفته شده و سرمایه گذاری های انجام شده بستگی دارد چون از ترکیب سرمایه گذاری ها و نوع بیمه گری ها در شرکت ها استخراج می شود و اگر سرمایه گذاری ها نقدشوندگی های بالاتری داشته باشد، توانگری افزایش می یابد و خرید سهام ریسک بالاتری دارد یا سرمایه گذاری در بانک به صورت سپرده گذاری از ریسک کمتری برخوردار است. در تقسیم بندی ریسک های عملیاتی و بیمه گری مورد توجه است و اگر شرکتی از تکنولوژی بالا استفاده کند، ریسک کمتری هم متحمل می شود و اگر شرکتی در فرآیند فعالیتش امکان تقلب وجود داشته باشد، ریسک شرکت بالا می رود.
وی در پاسخ به این پرسش که دلیل پایین بودن رتبه برخی شرکت ها در سطح توانگری چیست، گفت: برخی شرکت ها نسبت به افزایش سرمایه خود اقدام نکرده و سرمایه شرکت را متناسب با ریسک های پذیرفته شده یا سرمایه گذاری های صورت گرفته شده، بالا نبرده اند. همچنین ممکن است شرکتی با ارزان فروشی و نرخ شکنی در بازار، بیمه نامه فروخته باشد که بالاتر از سطح توانگری شرکت باشد و در زمان خسارت توان پرداخت شرکت وجود نداشته است لذا شرکت ها باید افزایش سرمایه را مورد توجه قرار داده و از نرخ شکنی و پذیرفتن ریسک های بالا جلوگیری کنند.
توانگری پایین ۸ شرکت بیمه
حبیب میرزایی، معاون نظارت بیمه مرکزی در مورد آخرین وضعیت توانگری مالی شرکت های بیمه نیز گفت: از منظر شاخص توانگری مالی، شرکت های بیمه همواره تحت کنترل و پایش هستند تا میزان تعهدات آنها با میزان منابع و سرمایه در اختیار آنها متوازن و متعادل شود و برای ۱۰۰درصد تعهدات خود، منابع داشته باشند.
وی افزود: معیار توانگری مالی شرکت های بیمه کم کم جای خود را به عنوان معیار رتبه بندی شرکت های بیمه باز می کند و به این ترتیب هر چقدر توانگری شرکت های بیمه بالاتر باشد در ایفای تعهدات توانگرتر خواهند بود.
معاون نظارت بیمه مرکزی از توانگری پایین ۸ شرکت بیمه در سال جاری خبر داد و افزود: توانگری این ۸ شرکت بیمه پایین تر از ۱۰۰ است و به همین دلیل موضوع در دستور کار شورای عالی بیمه قرار گرفته تا پیشنهاداتی برای بهبود توانگری مالی آنها داده شود. شورا این شرکت ها را موظف کرد، برنامه ترمیم وضعیت مالی خود را در چارچوب الزامات مورد نظر بیمه مرکزی تهیه و ارائه کنند و آن را پس از تایید بیمه مرکزی به اجرا بگذارند تا توانگری آنها در دوره کوتاه مدت بهبود پیدا کند.
به گفته این مقام مسوول در بیمه مرکزی معمولا برای شرکت های دارای سطح پایین توانگری راه حل هایی ازجمله افزایش سرمایه، کاهش تعهدات، کاهش سهم نگهداری و افزایش واگذاری اتکایی به همراه کاهش هزینه ها وجود دارد تا با این اقدامات سطح توانگری مالی آنها بهبود پیدا کند.
میرزایی در مورد ایجاد محدودیت های شدید برای شرکت های بیمه یی که در شاخص توانگری مالی در سطح پایین هستند، گفت: ترجیح ما این است که از برخورد و ایجاد محدودیت شدید برای شرکت های بیمه استفاده نکنیم؛ حتی شرکت هایی که در سال های گذشته وضعیتی بدتر از بیمه توسعه داشتند با ارائه راهکارهایی نرم در مسیر بهبود قرار دادیم. این مقام مسوول در بیمه مرکزی از ابلاغ آیین نامه و دستور العمل اجرایی احراز صلاحیت حرفه یی مدیران در صنعت بیمه خبر داد و گفت: تلاش برای ارتقای توان مدیریتی در شرکت های بیمه و انتصاب مدیران دارای دانش و مهارت لازم، بیمه مرکزی را به سمت تدوین آیین نامه برای احراز صلاحیت حرفه یی مدیران سوق داد.
۱۸شرکت در سطح یک و خوب
تعداد ۱۸شرکت بیمه در سطح یک توانگری و وضعیت مطلوب قرار دارند و نسبت توانگری آنها سطح یک برابر۱۰۰درصد و بیشتر از ۱۰۰ درصد است. این شرکت ها برای ایفای تعهدات خود در مقابل بیمه گذاران و صاحبان حقوق آنها از توانایی کافی برخوردارند. شرکت های بیمه آسماری و سرمد به علت عدم فعالیت بیشتر از سه سال در جدول درج نشده اند.
۵ شرکت در سطح دو
تعداد ۵ شرکت بیمه در سطح دو توانگری قرار دارند. نسبت توانگری مالی سطح دو بیش از ۷۰درصد و کمتر از ۱۰۰درصد است. مطابق شاخص های تعریف شده سطح دو توانگری به این معناست که شرکت های بیمه توانایی ایفای تعهدات خود را دارند ولی باید برای رسیدن به شرایط مطلوب، وضعیت مالی خود را ترمیم و تقویت کنند. برابر برنامه ریزی صورت گرفته، بیمه مرکزی از شرکت های مذکور درخواست ارائه برنامه ترمیم وضعیت مالی سه ساله و حسب مورد برنامه افزایش سرمایه کرده که پس از بررسی و تایید برای اجرا به شرکت های مشمول ابلاغ می شود. شرکت بیمه تعاون به علت عدم فعالیت بیشتر از سه سال در جدول درج نشده است.
یک شرکت در سطح سه
یک شرکت بیمه در سطح سه توانگری (بین ۵۰ تا ۷۰ درصد) قرار دارد. برابر مقررات موجود، شرکت های بیمه یی که در سطح سه قرار می گیرند، موظفند علاوه بر اعلام برنامه ترمیم وضعیت مالی دو ساله به تفکیک هر سال، برنامه افزایش سرمایه برای ۲ سال آتی را نیز ارائه کنند.
۲ شرکت در سطح چهار
تعداد ۲ شرکت بیمه در سطح چهار قرار گرفته اند که نسبت توانگری مالی آنها بیش از ۱۰ درصد و کمتر از ۵۰ درصد است. بیمه مرکزی به استناد ماده ۱۲ آیین نامه توانگری، شرکت های بیمه مشمول را ملزم به انجام برخی از اقدامات فوری ازجمله کاهش صدور بیمه نامه، عدم ارائه پاداش به مدیران و خودداری از سرمایه گذاری در بخش های کم بازده کرده است. شایان ذکر است، محاسبات نسبت توانگری شرکت بیمه توسعه به دلیل توقف فعالیت آن شرکت و عدم ارائه صورت های مالی حسابرسی شده سال ۱۳۹۳ امکان پذیر نیست.
